loader
bg-category
אתה צריך לשלם את החוב או לשמור על פרישה?

שתף עם החברים שלך

אחת השאלות אני רואה הרבה עסקאות עם איזה פיננסי המטרה אתה צריך להתמודד עם הראשון.

אתה צריך לשלם את כרטיס האשראי החוב הראשון, ולאחר מכן לבנות קרן חירום? אתה צריך לשמור על פרישה בזמן שאתה עדיין יש הלוואות בבית הספר? איזה כרטיס אשראי אתה צריך לשלם הראשון?

אתמול, דיאקון מ באר שמרו היטב שאל את השאלה הבאה בתגובה להודעה שלי על 2012 ביטחון פרישה סקר:

אני מסכים עם מנסה להתחיל להשקיע מוקדם ככל שתוכל, אבל מה אם יש לך חוב? אתה לא צריך לשלם את זה הראשון?

התגובה הראשונה שלי היתה להסתכל דרך הארכיונים כאן כדי למצוא מאמרים המכסים את הנושא הזה. מצאתי כמה -

  • אתה צריך למכור השקעות לשלם את החוב כרטיס אשראי?
  • אתה צריך להשקיע 401 (k), רוט IRA, או לשלם את החוב כרטיס אשראי?
  • אתה צריך להפסיק לשמור על פרישה כדי לשלם את החוב?
  • שמור או לפרוע החוב, זו השאלה

דבר אחד שמצאתי מעניין הוא איך הגישה שלי בנושא זה השתנה במשך חמש שנים אני blogged כאן על הבצק רולר. היום, נקודת המוצא שלי תהיה לקבוע סדרי עדיפויות לחיסכון ולפרעון החוב. הרשה לי להסביר.

לאחרונה כתבתי על המקום שבו אתה צריך לשים את החסכון פרישה. בהתבסס על פורום פרסום מעל ב Bogleheads, העדיפות נראה משהו כזה:

1. 401k / 403b עד להתאים את החברה 2. מקס את רוט IRA 3. מקס החוצה 401k / 403b 4. השקעה חייבת

אז בואו להוסיף קצת חוב לתוך התמונה הזאת. נניח את החובות הבאים:

1. משכנתא בריבית קבועה בשיעור 5% 2. הלוואות סטודנטים בשיעור של 3.4% 3. הלוואה לרכב ב -7.5% 4. חוב כרטיס אשראי ב -18%

עכשיו התמונה לא כל כך קלה. עם זאת, אני חושב שאנחנו יכולים לבוא עם מסגרת כללית על איך להתקרב זה, בהכרה כי כל מצב יכול להיות שונה ודורשים גישה אחרת. אז איפה אנחנו מתחילים?

תחתון כל שיעור הריבית שאתה יכול

שלב אחד עם החוב היא לקבל את הריבית הנמוכה ביותר שאתה יכול. אתה יכול למחזר את המשכנתא? גם ב 5% בדוגמה שלנו, refi עד 4% עשוי להיות בר ביצוע, בהתחשב בשיעורי המשכנתא הנמוכים היום.

אתה יכול refinance ההלוואה שלך המכונית? זה בעצם הרבה יותר קל ממה שאתה חושב. רוב refinances אוטומטי יכול להיעשות באופן מקוון. לבסוף, אתה יכול להעביר את היתרות שלך ל 0% כרטיס אשראי? שיעורי כרטיס האשראי נוטים להיות הגבוה ביותר לעומת צורות אחרות של החוב, כך מקבל את האינטרס שלך לאפס יכול לחסוך הרבה כסף.

איפה אתה מתחיל?

נניח כי אתה לא יכול לקבל את שיעורי הריבית שלך נמוך יותר. איפה אתה מתחיל? אם הייתי במצב זה, הצעד הראשון שלי יהיה להשקיע 401 (k) עד התאמה של החברה שלי. למה? החברה מתאימה כסף חינם. אפילו עם כרטיס האשראי חוב הייתי לנצל את המעביד שלי תרומה של פרישה שלי. חלקם עשויים לחלוק איתי על זה, אבל זה פשוט קשה מדי בשבילי כדי לפנות משם כסף חינם.

ברגע שאעשה את זה, או אם המעסיק שלי לא יתאים לתרומות של 401, אני אפנה את תשומת לבי לקרן חירום קטנה. בשבילי, הייתי מתחיל לחסוך כסף מספיק כדי לכסות את ההוצאות שלי לחודש אחד. אני פשוט לא יכול לסבול את המחשבה על תשלום משכורת למשכורת.

פעם היה לי קרן חירום קטנה מחוסמת בחשבון חיסכון, הייתי להתמודד עם הריבית הגבוהה שלי כרטיס אשראי החוב. ב 18%, העלות היא גבוהה מדי כדי להתעלם. ואני אעשה כל שביכולתי כדי לשלם את הקלפים במהירות האפשרית. (אם אתה נאבק עם כרטיסי שיעור גבוה, לבדוק את הסדרה שלנו על איך לצאת החוב כרטיס אשראי).

ברגע שאתה להיפטר החוב שלך שיעור גבוה, הבחירות להיות קצת יותר קשה. כמה יגידו לשלם את כל החוב הלא משכנתא שלך. אבל בשיעורים נמוכים יחסית, אני מעדיף גישה מאוזנת יותר.

הייתי לוקח כל תוספת מזומנים (מעל ומעבר את התשלומים המינימליים הייתי צריך לעשות על החוב שלי) והניח אותו בחלקים שווים לעבר החיסכון לפרישה, חוב, ואת קרן החירום שלי. עבור החוב, הייתי להתמודד עם הלוואה לרכב הראשון כי יש שיעור גבוה יותר מאשר את ההלוואות הספר. ההלוואות בבית הספר יגיעו למקום השני. ואני לא הייתי מתחיל לשלם יותר על המשכנתא שלי עד שאני maxing את פרישה חיסכון ו 6 חודשים חירום הקרן.

הבעיה שיש לי עם מנסה לשלם את כל החוב הראשון הוא שכל כך הרבה אנשים לא מצליחים. לשלם את החוב שלהם לתקופה של זמן, אבל אז משהו מגיע יחד שגורם להם להיכנס יותר חוב.

אז ככה אני מתקרב לשאלתו של דיקון. איך אתה להתמודד עם החוב והשקעה?

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: