loader
bg-category
האם ג 'אגלינג מרובות IRAs למעשה עובד נגדך?

שתף עם החברים שלך

זה לגמרי אפשרי כי רבים מכם הם מסתובבים עם מספר IRAs בתיק שלך. זה נכון במיוחד אם יש לך עבד במשך כמה מעסיקים לאורך השנים, עם תוכנית פרישה בכל. כפי שעזבת כל המעסיק, ייתכן שיהיה להגדיר IRA נפרד לקחת את תוכנית הפרישה rollovers, אחד בכל פעם. אתה יכול גם לנצל את היתרונות של מבצעים שונים, כדי לפתוח חשבונות עם נאמנים שונים.

כתוצאה מכל פעילות זו, אתה יכול להיות יושב עם 5, 10, או אפילו 15 שונים IRAs. זה לא יכול להיות מזיק כמו שזה נראה על פני השטח. מעבר לכך שיש אחד או שניים חשבונות IRA, לאחר מספר IRAs יכול להיות עובד נגדך.

הנה איך ...

חשבונות IRA מרובים אמצעי תשלום חשבונות IRA מרובים

חשבונות IRA בדרך כלל יש תשלום שנתי. אם יש לך 10 שונים IRAs, עם תשלום שנתי ממוצע של $ 25 (על קצה נמוך), אז אתה משלם לפחות 250 $ לשנה כדי לשמור על חשבונות אלה. אם כל הכסף שלך IRA היה פשוט יושב בחשבון אחד בלבד, אתה תהיה משלם סביב 25 $ לשנה במקום. זה בזבוז גדול של 225 $ בשנה.

שכר שנתי מתעלמים לפעמים כי הם קטנים יחסית, ובגלל שהם משלמים מתוך חשבונות ה- IRA עצמם. אבל העובדה שאתה לא צריך לכתוב המחאה כדי לכסות אותם לא בהכרח יתרון.

קָשׁוּר: למה IRA רוט שלך צריך לשמש עבור פרישה ושום דבר אחר

לדוגמה, נניח את הערך המשולב של 10 IRAs שלך הוא 100,000 $. תשלום של 250 $ לשנה בשכר שנתי יייצג רבע של 1% מחויב לחשבונות שלך, כל שנה. משמעות הדבר היא כי ההחזר על ההשקעה שלך מופחת למעשה על ידי .25% בשנה - ירידה ממוצעת של 7% טיפות ל -6.75%.

זה אולי לא נשמע כמו הרבה בכלל, אבל עם ריבית מורכבת, זה באמת מוסיף. קחו את זה אם היית להשקיע את 100,000 $ ב 7% בשנה במשך 30 שנה, היית בסוף $ 761,225. אבל אם אותו כסף הושקעו במקום 6.75%, היית רק 709,638 $ אחרי 30 שנים.

ההבדל הוא 51,587 $, וזה לא שינוי בכיס!

זה יהיה קשה יותר כדי ליצור פרישה מקיף תיק

זה יכול להיות קשה ליצור תיק פרישה מאוזנת היטב בתוך חשבון אחד. אז, אם זה קשה לעשות את זה עם חשבון אחד, כמה קשה יהיה אם אתה מנסה לעשות את זה על פני מספר חשבונות שונים?

אתה צריך להיות מלא blown מטריצה ​​על מנת לדעת בדיוק מה את הקצאת הנכס המלא בכל עת נתון. גם אם תוכל לעשות זאת בקלות, האיזון מחדש יהיה כנראה עדיין בעייתי.

מַשׁאָב: צעד אחר צעד מדריך לאזן מחדש את תיק ההשקעות שלך

בנוסף, ייתכן שלא ניתן יהיה להשיג את הגיוון הרצוי בשל העובדה שחשבונות שונים עשויים להיות בעלי התמחויות שונות מאוד. לדוגמה, ייתכן שיהיה כמה חשבונות IRA שנערך בברוקרים הנחה, ואחרים שנערך עם קרנות קרן או יועצים robo. ניהול האיזון הנכון בין חשבונות מגוונים כאלה יהיה מסובך ביותר.

מרובות IRAs לסבך את החיים שלך

אם יש לך מספר IRAs, תצטרך לעקוב אחר מספר חשבונות על בסיס קבוע. בין אם אתה עוקב אחר חשבונות אלה באינטרנט או באמצעות הצהרות נייר רגיל, זה יכול להיות מכריע. מה הסיבוכים של ניהול חשבון IRA אחד הם, זה יהיה כפול במספר החשבונות.

אתה תהיה אחראי על ניהול מסמכים ושימור גדול יותר. תחשוב על כמה קשה יהיה אם יש לך הודעה מס הכנסה לגבי ניכויים IRA שלך. אם היית צריך לחזור ולחקור הצהרות על שבעה IRAs שונים, כל הדרך חזרה 2011, כדי למצוא את סתירה, אתה עלול להשתגע.

מרובות IRAs יהיה מתכוון RMDs מרובים בגיל 70 1

למעט רוט IRA, כל תוכניות פרישה מוגן במס דורשים כי אתה מתחיל לקחת הפצות המינימום הנדרש, או RMDs, החל בגיל 70 1/1. כלומר, כל חשבון חייב לבצע הפצה שנתית המבוססת על תוחלת החיים שלך בשנת ההפצה. מאז תוחלת החיים שלך יקטן ככל שאתה גיל, הפצות אלה יגדל מדי שנה, לפחות באחוזים.

עכשיו, אם יש לך כמה חשבונות IRA, תידרש לקבל מספר RMDs כל שנה. אלה RMDs הם הכנסה חייבת, וזה כל הסיבה מדוע הם נדרשים על ידי מס הכנסה. למעשה, הפיכת 70 1/2 הוא payback זמן עם פרישה מוגן תוכניות פרישה.

למידע נוסף אודות מסים ומדרגות הכנסה

אם יש לך שמונה חשבונות IRA שונים, כל אחד מספק תשלום שנתי RMD חייב לך, ואז תקבל שמונה 1099s שונים בכל שנה. זה לא יהיה רק ​​סיוט ניירת, אבל זה יהיה גם לסבך את העבודה של ניכוי מס ואת אלה חלוקות, אם תחליט ללכת בדרך זו.

מרובות IRAs לא יגדיל את הסכום שאתה יכול לתרום

אולי האירוניה האולטימטיבית שיש מספר IRAs היא שאתה לא לשפר את החיסכון שלך פרישה כתוצאה מכך. לדוגמה, מגבלת התרומה השנתי של IRA זהה אם יש לך 15 חשבונות IRA או רק אחד.אתה מוגבל לתרומה כוללת של 5,500 $ לשנה (או $ 6,500 אם אתה בן 50 ומעלה), לא משנה כמה חשבונות יש לך.

אז, מה אתה עושה - לעשות תרומה $ 550 לשנה לכל אחד 10 חשבונות? או לעשות תרומה אחת של 5,500 $ לאחד החשבונות בכל שנה?

לאחר מספר חשבונות IRA גם פותחת את האפשרות של בטעות ביצוע תרומות מוגזמות, ולכן incurring עונשים.

איך זה יכל לקרות? כי יש לך כל כך הרבה חשבונות, אתה יכול, למשל, לעשות תרומה $ 5,500 לאחד 12 חשבונות שלך בחודש מאי 2017, לשנת המס 2017. אבל כאשר הגשת העונה מגיע בתחילת 2018, אתה שוכח את התרומה שביצעת - סביר להניח כי זה קבור בכל הניירת של חשבונות מרובים שלך. אז אתה הולך קדימה ולעשות תרומה נוספת של 5,500 $ באפריל 2018, ממש לפני הגשת ההחזר שלך מס הכנסה 2017.

זוהי טעות תמימה, הנגרמת על ידי סיבוך. והנה גורם נוסף שיש להביא בחשבון: הנאמנים המרובים שמחזיקים בחשבונות ה- IRA הרבים שלכם אינם מתקשרים זה עם זה. כל פעילות שתבוצע בחשבון אחד, לא תשתף עם הנאמנים האחרים. זה אומר שלא תהיה כשל שלא ימנע ממך לעשות טעות כזאת.

עונש IRS על "עודף תרומות IRA" הוא מס של 6% לשנה כל עוד עודף נשאר IRA. מאז זה לגמרי אפשרי כי זה יכול לקחת שנה או יותר לפני שאתה מקבל הודעה ממס הכנסה המודיע לך על תרומה כפולה, אתה יכול בקלות לשלם 6% או יותר על תרומה זו עודף יחיד.

אתה יכול להיות יצירת סיוט עבור מוטבים על מותך

אם יש מספר חשבונות IRA תיצור סיבוכים בשבילך, לדמיין מה זה יעשה עבור המוטבים שלך על המוות שלך?

קָשׁוּר: תכנון מקרקעין

כל חשבון בכל האחוזה שלך צריך להיות התיישבו עם המוות שלך. אם המוטבים שלך להתמודד עם זה ישירות, הם יבלו זמן רב ומאמץ ליישב את כל החשבונות. אם הם הופכים אותו לעורך דין או רו"ח, הם גם להוציא סכום משמעותי של כסף.

יש כאן עוד סיבוך. זה לגמרי אפשרי כי חשבונות IRA שונים מפוזרים על פני מספר מדינות. מאחר שלכל מדינה יש חוקים שונים מעט מאחרים, ניתן להיתקל בקשיים מיוחדים בחיסול אחד או יותר מחשבונות ה- IRA, שלא לדבר על ההליכים הספציפיים הנדרשים על ידי כל נאמן.

המוסר של הסיפור כאן ברור: לשמור על חשבונות IRA יותר מאשר הוא הכרחי לחלוטין. ברוב המקרים, לא תצטרך יותר מ IRA מסורתיים אחד רוט IRA. חלק מהאנשים עשויים גם צריך IRA Rollover להחזיק כספים ממעסיק הקודם. אבל גם זה צריך להתקיים רק כל עוד זה לוקח להעביר את הכסף או לתוך IRA מסורתי או תוכנית הפרישה של המעסיק הבא שלך.

כשזה מגיע חשבונות IRA, יותר לא יותר טוב - זה רק יותר. וזה בדרך כלל לא טוב!

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: