loader
bg-category
כיצד להיפטר PMI

שתף עם החברים שלך

האם אתה מוכן להיפטר PMI? ביטוח משכנתא פרטי יכול להוסיף מאות דולרים לתשלום משכנתא. הנה הנחיות להסרת תשלומי PMI.

ישנן דרכים שונות להיפטר PMI, a.k.a., ביטוח משכנתא פרטית. קורא פרסם שאלה זו בפייסבוק:

"למישהו יש ניסיון עם קבלת הערכה חדשה לעשות כדי להסיר PMI? קנינו את הבית שלנו בשנת 2012, יש 87% LTV במחיר הרכישה. אני חושב שהערך עלה מספיק שאנחנו בעצם ב 75%, אבל לא בטוח. כל הצעה על מנת להבטיח כי אנחנו שם לפני שאני מבלה את הכסף על הערכה? אני מגניב עם האצת כמה פרויקטים הביתה כדי להבטיח את זה אבל לא בטוח כי אלה יעשו את זה. הסרת PMI יעלה ~ 450 $ עבור אומדן אבל יחסוך לי על $ 9k מעתה עד שהוא יורד באופן אוטומטי.

המחבר של השאלה פייסבוק הוא הצביע על אחת האפשרויות כמה להיפטר PMI. אבל לפני שנגיע לזה, מה זה PMI?

מהו מדד מנהלי הרכש וכיצד הוא פועל?

PMI הוא סוג של ביטוח כי המשכנתאות להשתמש כדי להפחית את הסיכון של הפסד נמוך נמוך משכנתא תשלום. המלווים בדרך כלל דורשים את זה על משכנתאות עבור יותר מ 80% של הערך של הבית. בעיקרון, PMI יקבלו את הבנק חלק הכסף שלה בחזרה אם ברירת המחדל על ההלוואה שלך. מדד מנהלי הרכש אינו מכסה את כל ערך המשכנתא, כמובן. אם אתה ברירת המחדל להיכנס טרפה, מכירת הבית מכסה חלק הפסדים של הבנק. אבל מדד מנהלי הרכש יכול לפצות על השאר.

כדוגמה, אם הקונה מעמיד 5% על בית, המלווה ידרוש רמה של PMI כי מפחית את המשכנתא למשהו פחות מ 80% של הערך של הבית. על משכנתא של 95%, המלווה יהיה בדרך כלל דורשים "כיסוי של 30%". זה יקטין את החשיפה של המלווה על הנכס מ 95% עד 68% (95% פחות [95% X 30%]).

כמה עולה מדד מנהלי הרכש?

PMI פירושו המלווים נוטים יותר להציע נמוך למטה תשלום, יחס גבוה הלוואות משכנתא. זה חדשות טובות אם אתה צריך לקנות בית עם משהו פחות מ 20% למטה.

אבל מדד מנהלי הרכש הוא גם יקר. לדוגמה, נשתמש במחשבון זה כדי להפעיל מספר דוגמה. על משכנתא של 190 אלף דולר ב -3.9% עם שווי בית של 200 אלף דולר, לווה עם אשראי הוגן יכול לצפות לשלם 138 דולר לחודש ב PMI.

זה 1,656 $ לשנה!

ברור, ככל שאתה יכול לעשות את זה מהר יותר, כך ייטב.

דרכים להיפטר PMI

על רוב ההלוואות, אתה באמת צריך את היכולת, כמו הקונה, כדי להיפטר PMI. זכות זו באה כתוצאה של חוק הגנת Homeowner אשר הועבר לתוך החוק בחזרה בשנת 1998. עם זאת, כללים אלה אינם חלים על כל המשכנתאות, כולל אלה המגובים על ידי מינהל הדיור הפדרלי (FHA). אבל אל תדאג. אתה עדיין יכול להיפטר PMI על הלוואה FHA. זה קצת יותר מסובך. נדבר על זה קצת.

אתה יכול להיפטר PMI באחת מכמה דרכים. שאלת השאלה של פייסבוק שואלת על אחת הדרכים להסיר PMI. אפשרות זו משתמשת בהערכה כדי להראות כי המשכנתא כעת שווה 80% או פחות מהערך הנוכחי של הבית.

אבל לפני שאנחנו נכנסים הפרטים של איך לקבוע את הערך הנוכחי של הבית שלך לפני לבזבז את הכסף עבור הערכה, בואו לסקור את הדרכים השונות שאתה יכול לקבל PMI הוסר המשכנתא שלך.

לשלם את המשכנתא

אחת הדרכים להיפטר PMI היא פשוט לקחת את מחיר הרכישה של הבית להכפיל אותו על ידי 80%. ואז לשלם את המשכנתא שלך עד סכום זה. אז אם שילמת 250,000 $ עבור הבית, 80% מהערך הזה הוא 200,000 $. ברגע שאתה משלם את ההלוואה עד 200,000 $, אתה יכול לקבל את PMI הוסר.

על פי הלשכה להגנת הצרכן הפיננסי (CFPB), עליך גם לעמוד בתנאים הבאים כדי להסיר את ה- PMI שלך:

  • הבקשה שלך חייבת להיות בכתב.
  • אתה חייב להיות היסטוריית תשלומים טובה להיות הנוכחי על התשלומים שלך.
  • המלווה שלך עשוי לדרוש ממך לאשר כי אין שעבוד זוטר (כגון משכנתא שנייה) על הבית שלך.
  • המלווה שלך יכול גם לדרוש ממך לספק ראיות (למשל, הערכה) כי הערך של הנכס שלך לא ירד מתחת לערך של הבית כאשר קנית אותו לראשונה. אם ערך הבית שלך ירד, ייתכן שלא תוכל לבטל את ה- PMI.

בגלל ההפרשה האחרונה, ייתכן שתרצה לבדוק ערכי רכוש באזור שלך לפני החלת כדי להסיר את PMI. אם הם לקחו downturn מאז רכשת את הבית, המלווה עשוי לדרוש הערכה. לעתים קרובות, זה שווה את הזמן ואת העלות. אבל הכי טוב להיות מוכן.

לשלם את המשכנתא למטה ל -78% ממחיר הרכישה

בגלל חוק הגנת בתים, PMI עכשיו יש הגדרת ברירת המחדל זוהי רמה שבה המלווה חייב לבטל את זה באופן אוטומטי. המשכנתא serviser נדרש לרדת כיסוי ה- PMI שלך כאשר יתרת החוב של טיפות המשכנתא שלך ל -78% מהערך המקורי של הבית שלך.

אם מחיר הרכישה המקורי על הבית היה 200,000 $, המלווה שלך חייב לבטל את PMI כאשר ההלוואה שלך כמות יוצאת דופן טיפות ל $ 156,000. זה 78% של 200,000 $.

זה צריך לקרות גם אם אתה לא עושה שום דבר בניסיון להסיר את מדד מנהלי הרכש. אתה חייב, עם זאת, להיות הנוכחי על המשכנתא שלך בזמן זה קורה. אחרת המלווה אינו נדרש להסיר את הכיסוי.

לשלם את המשכנתא עד אמצע התקופה

זהו עוד תהליך חיסול אוטומטי של PMI.גם אם הסכום של המשכנתא יוצאת דופן לא נופל לרמה 78%, המלווה עדיין נדרש להסיר PMI כאשר לפחות מחצית משכנתא המונח חלפו. על משכנתא של 30 שנה, למשל, PMI יש להסיר 15 שנים לתוך ההלוואה. זה נכון גם אם יתרת המשכנתא עולה על 78% ממחיר הרכישה המקורי של הבית.

בדרך כלל, יתרת המשכנתא משולמת למשהו פחות מ 78% לפני סימן באמצע, לפחות על הלוואות עצמית הפחתת. עם זאת, אם יש לך משכנתא חלופית, כגון סוג בלון, או ריבית בלבד ההלוואה, אתה לא יכול להגיע 78% אפילו באמצע הדרך. אבל המלווה עדיין נדרש להסיר באופן אוטומטי את מדד מנהלי הרכש. שוב, אם כי, זה יהיה רק ​​להתרחש באופן אוטומטי אם אתה מעודכן על תשלומי המשכנתא שלך.

Refinance את המשכנתא

אם אתם מתכננים למחזר את המשכנתא שלך כדי לנצל את הריבית נמוכה יותר, ייתכן שתוכל להסיר PMI. זה יעבוד אם המשכנתא החדשה שלך היא 80% או פחות מהערך הנוכחי של הבית הערכה.

סביר להניח שאתה צריך הערכה כדי למחזר את המשכנתא שלך, בכל מקרה. עם זאת, תוכל להשתמש אומדן כבסיס המשכנתא החדשה שלך, במקום רק עבור ביטול PMI. זה מין מצב של שתי ציפורים ואבן אחת. אבל זה יעבוד רק אם refinancing הגיוני מלכתחילה. וכמובן, אתה צריך להיות בטוח המשכנתא החדשה שלך היא 80% או פחות של הערך הנוכחי של הבית.

Refinancing היא האפשרות היחידה להיפטר PMI על רוב הלוואות מגובות הממשלה, כגון הלוואות FHA. תצטרך למחזר מן ההלוואה מגובה הממשלה למשכנתא קונבנציונאלי להיפטר PMI. ואת הכלל עבור המשכנתא החדשה של הערך לעומת הערך של הבית שלך עדיין נכון.

להוכיח כי הערך של הבית שלך עלה

האפשרות הסופית עבור PMI שלך בוטלה היא להוכיח כי יתרת החוב על המשכנתא שלך הוא 80% או פחות של הערך הנוכחי של הבית שלך. זה יכול לקרות בגלל הגדלת ערך הנכסים, ולא בגלל ששילמת את המשכנתא שלך למטה.

עם זאת, תצטרך לשים קצת עבודה כאן. ראשית, ייתכן שתרצה לקבל תחושה של ערכי רכוש. שוחח עם המתווך המקומי או לעשות כמה חפירה באינטרנט כדי לראות אם הרגשה שלך לגבי ערכי נכס מוגברת נכונה.

לאחר מכן, פנה משאיל את המשכנתא כדי לקבל את הניירת המתאימה להסרת PMI. הקפד לעקוב אחר רשימת דרישות המלווה כפי שאתה להשלים את התהליך.

עם אפשרות זו, אתה בהחלט צריך לקבל הערכה כי מוכיח את הנכס שלך עכשיו שווה יותר. בדוק עם משאיל על מה יש לכלול את הערכה לפני אחד עשה. ולהיות מוכנים לשלם כמה מאות דולרים כדי שמאי מקצועי.

כמו כן, בדוק פעמיים עם משאיל שלך אם יש לך קנה את הבית שלך בשנתיים האחרונות. כמה המלווים דורשים לפחות שנתיים בשווי של תשלומים בזמן, לפני שהם יסיר PMI. אל תשלמו עבור הערכה לפני שתאשר את דרישות המלווה שלך.

בדוק אם ערכים נכס הגדילו

כפי שאמרתי, זה רעיון טוב לבדוק ערכי רכוש לפני שאתה מזמין הערכה. אתה יכול לעשות זאת בכמה דרכים שונות. הנה כמה אפשרויות לנסות:

  • שאל פעיל סוכני נדל"ן באזור שלך.
  • תסתכל על המקרקעין הערכת מקורות, כגון Zillow.com ו Trulia.com. רק תזכור כי אלה הערכות גסות יותר מכל דבר אחר.

מה אם אתה יכול להוכיח כי הערך של הנכס מספיק כדי להקטין את המשכנתא ערך 80% או פחות של הערך הנוכחי של הבית, ואת משאיל מסרבת לשתף פעולה? לאחר מכן להגיש תלונה באינטרנט עם הגנת הצרכן פיננסיים הלשכה (CFPB). זוהי סוכנות ממשלתית בארה"ב אשר תועבר התלונה שלך משאיל את המשכנתא, ולאחר מכן לעבוד כדי לקבל תגובה.

האם היה לך PMI הוסר המשכנתא שלך, או שאתה מתכנן בעתיד הקרוב? האם השתמשת באחת משיטות אלה? שתף את החוויה שלך!

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: