loader
bg-category
כיצד לצאת קצבה משתנה רע

שתף עם החברים שלך

בפוסט האחרון, הסברתי את היסודות של קצבאות משתנה (VAs) ואת מרכיביו. אני גם שיתפתי איך אנחנו נמכרו קצבה משתנה, כי מאוחר יותר הבנו לא היה האינטרס שלנו. יש לקוות, כי ההודעה תמנע מאחרים לחזור על הטעות שלנו.

כאמור במאמר הקודם, הניסיון שלנו הוא (למרבה הצער) נפוץ למדי. אם היית כבר מוכר קצבה משתנה שאתה לא רוצה, ייתכן שיהיה הבנתי עד עכשיו כי לצאת מזה יהיה תהליך מכאיב מבחינה כספית.

קצבאות משתנות בדרך כלל יש תקופות כניעה החל 6-10 שנים. זה מכריח אותך לבחור בין מחזיק את ההשקעה עם דמי מתמשך גבוהה, או לשלם קנס משמעותי למכור אותו. גם אם כבר החזיקו את VA מעבר לתקופה כניעה, אתה עלול להתמודד עם תוצאות מסים מאתגרים באותה מידה כדי למכור את ההשקעה.

היום, אני מתאר את השלבים, תהליך החשיבה, וכמה עצות אשר מצאנו מועיל כאשר להבין מה לעשות עם קצבה משתנה אנו נמכרו. השתמשנו באותם צעדים בעת עבודה עם כמה בני משפחה שהיו במצבים דומים, אך מעט שונים.

שלב 1: להבין את תאריך הרכישה

אם יקרה לך לאחרונה קנו קצבה משתנה ויש להם המחשבה השנייה על אם זה מתאים לצרכים שלך, אתה עלול להיות מזל. קצבאות משתנה יש "תקופת מבט חינם", במהלכם ניתן לסקור את החוזה. אתה יכול גם לצאת מההשקעה ללא עונש. תקופה זו משתנה על בסיס חוקי המדינה השונים וחברות הביטוח, אבל בדרך כלל הוא 10-30 ימים.

אני חוויתי תרחיש זה עם גיסת, אשר התגלגל על ​​חשבון 403 (ב) בעת החלפת עבודות בשנה שעברה. כשעצרנו בביתם בסוף השבוע הבא, היא אמרה לי שהיא פשוט עשתה את הגליל וביקשה ממני להעיף מבט. היא נמכרה קצבה משתנה שהיא לא הבינה במלואה. היא פנתה לחברה ביום שני הבא כדי לדון באופציות שלה, והצליחה להחזיר את כספה ללא תשלום. לאחר מכן היא גלגלה את הכסף למוסד פיננסי אחר עם אפשרויות השקעה מתאימות יותר.

אם אתה מוצא שאתה נמכרו קצבה משתנה זה לא האינטרס שלך, ואתה מגלה את זה בתוך תקופת "חינם" להסתכל, יש לך אפשרויות. לאחר מכן תוכל פשוט לגלגל שוב את החשבון, אם הוא נמצא בחשבון בעל יתרון מס. לחלופין, תוכל לבחור השקעה אחרת, אם בחשבון חייב במס.

מה אם אתה מחוץ לחלון "מבט חינם"? ובכן, תהליך היציאה מקצבה משתנה הוא מסובך יותר. זה יקר יותר, גם כן. אם זה המצב שלך, תצטרך ללכת לשלב 2.

שלב 2: קביעת תשלום כניעה לקצבה

ישנם עמלות גבוהות המשולמות למקבלי קצבאות משתנים, וכן לסיכונים ביטוחיים. לכן, הרוב המכריע לשאת "חיובי כניעה". חיובים אלה ישתנו במידה ניכרת על בסיס החוזה והמוביל, אבל יכול לנוע בין 6-10 לוחות שנה.

דמי כניעה היא בדרך כלל אחוז הנכסים שלך הוא שכבת, בהדרגה ירידה לאורך זמן. לדוגמה, קצבה עם תקופת כניעה של שמונה שנים עשויה לגבות 8% בשנה הראשונה, ירידה הדרגתית ל -4% בשנה 8. לאחר שנה שמונה, תקופת ההכנעה והחיובים הנלווים מסתיימים.

אם יש לך החזקה קצבה משתנה במשך זמן רב והם מתוך תקופת כניעה, את החדשות הרעות היא שיש לך כבר שילמו עמלות ניכרות על ההשקעות שלך. החדשות הטובות הן, כי אתה לא צריך להתמודד עם כל החלטות נוספות על חיובי כניעה. אתה יכול פשוט לעבור לשלב 3.

אולי קנית את קצבה משתנה לאחרונה. אם כן, תצטרך לקרוא בתשקיף שלך בזהירות ולעשות כמה חישובים. כדי למצוא את העלות של מכירת קצבה משתנה, אתה צריך לקבוע מה את דמי הפדיון מבוסס על תנאי החוזה שלך. כדי לקבוע את עלות השהייה בקצבה, עליך לבחון את כל העמלות שתשלם על הנכסים שלך מדי שנה, וכן את מספר השנים הנוספות שתצטרך להחזיק בהשקעה לפני היציאה מתקופת הפדיון.

לאחר מכן תוכל לבצע הערכה סבירה לגבי הבחירה הטובה ביותר שלך. אתה יכול להחליט אם עדיף להחזיק VA עם דמי שנתי גבוהים ואפשרויות השקעה מוגבלת. או אולי זה הכי טוב בשבילך רק לשלם את דמי כניעה. לאחר מכן, תהיה לך אפשרות לבחור מתוך מגוון רחב יותר של אפשרויות השקעה עם עלויות נמוכות יותר, מחוץ לקצבה.

בחרנו לעשות את הניתוח הזה בעצמנו, אבל למזלי אשתי היא אשף גיליון אלקטרוני עם רקע אקטוארי ואנליטי. זה עשוי להועיל לך להתייעץ עם יועץ פיננסי בתשלום רק כדי לסייע בניתוח זה.

יש לי מילה אחת של זהירות לפני שאתה משלם יותר עבור דמי יקר יקר. חברות הביטוח שמוכרות מוצרים אלה הן חברות ענקיות עם צוותים של עורכי דין ואקטוארים בצד שלהם כדי להבטיח שהם לא מפסידים כסף. בעוד ייעוץ מקצועי עשוי להיות שימושי, לא קראתי שום דבר המציין כי אתה יכול לצפות למצוא פרצה בחוזה. זה מאוד לא סביר כי תקבל את ההשקעה ללא קצת עונש.

קבענו כי תשלום דמי הפיקדון או החזקת הקצבה בשכר שנתי גבוה יגרמו לעלויות משמעותיות, ולא הייתה ברירה טובה.זה היה רק ​​עניין של האם כדאי לשלם בבת אחת עם דמי כניעה או לאט עם שכר שנתי והוצאות. שקלנו את האופציות הפיננסיות הלא נעימות האלה באנלוגיה הבאה: תשלום העונש הוא כמו דקירה ודימום של כמות גדולה של דם, תוך תשלום דמי הקצבה המתמשכים כמו דימום של 1,000 חתכים קטנים. אין אפשרות נעימה ואת התוצאות הסופיות דומים.

ברגע שיש לך בחן את האפשרויות, אתה יכול להחליט איך להתקדם. אם אתה מחוץ תקופת כניעה, ההחלטה היא קלה. אם לא, אתה עדיין יכול לקבוע כי זה האינטרס שלך לשלם את דמי הפדיון לצאת קצבה משתנה. השלב הבא יעזור לך להשלים את הניתוח שלך.

שלב 3: לקבוע את ההשלכות המס

אם אתה הבעלים של קצבה משתנה בחשבון מס מוגן, כגון IRA Rollover, ולאחר מכן את המס מוגן חשבון trumps קצבה משתנה. אתה יכול לגלגל את ההשקעות שלך לכל השקעה אחרת עם כל חברת ברוקרים בתוך הרכב המס נדחים ללא קנסות מס. אין צורך בניתוח נוסף, למרות שזה תמיד חכם להתייעץ עם מקצועי מס לפני קבלת החלטה.

אם אתה הבעלים של קצבה משתנה מחוץ לחשבון מס יתרון, אתה תהיה בפני כמה השלכות מס נוספות. אלה יהיה עוד יותר לסבך את הניתוח שלך. זהו אזור שבו זה יהיה כנראה חכם מאוד להתייעץ עם מקצוען המס. פעולה זו עשויה לחסוך ממך לבצע כל טעויות פוטנציאל יקר. ישנם שני גורמים עיקריים שיש לקחת בחשבון.

הגורם הראשון הוא הגיל שלך. אתה עומד בפני עונש של 10% על כל רווחי ההשקעה עבור משיכת כסף מקצבה משתנה לפני גיל 59 1/1. יש יוצאים מן הכלל הזה, בדומה לאלה השולטים ב- IRA.

הגורם השני הוא הייסוף על ההשקעה הראשונית סכום. כל רווחי השקעה של קצבה משתנה יחוייבו כהכנסה רגילה בעת פרישה. משמעות הדבר היא כי כל הרווחים יהיה במס בשיעור השולי שלך. הם יכולים אפילו לדחוף אותך לשיעור מס שולי גבוה יותר! זה יכול לשלם מסים גבוה ככל 39.6% עבור המרוויחים הגבוה ביותר.

קרא עוד אודות סוגריים מסים שוטפים

בעת ביצוע ניתוח זה, לזכור לא רק גורם ישיר עלויות המס, אלא גם את ההשלכות של הגדלת ההכנסה המוכרת שלך עבור שנה מסוימת. לדוגמה, הכרה סכום גדול כל שנה אחת יכול להגדיל את ההכנסה המוכרת שלך לרמה שבה אתה כבר לא יכול לנכות תרומה IRA בעבר deductible.

זה יכול להיות אפקט דומינו. זה יכול לפסול אותך מלהיות מסוגל לתרום רוט IRA. זה יכול להגדיל את שיעור המס החלים על השקעות אחרות במס. או, זה יכול לדחוף אותך מעל "צוקי סובסידיות", אם רכישת ביטוח בריאות באמצעות חילופי ACA.

שקול דוגמה נתקלתי. דיברתי עם זוג שנמכרו קצבה משתנה לפני יותר מעשור, כאשר הם ירשו סכום כסף שהם רצו להשקיע. למרות העמלות הגבוהות, ההשקעה הזו הוכפלה בערך עם שוק השוורים בעשור האחרון. גם עם ההכנסה הנמוכה שלהם פרישה, רווחי ההשקעה היתה השפעה גדולה. אם נלקח כסכום חד פעמי, זה היה לדחוף אותם מ 15% מס דרגה שולי כדי 25% סוגר. משמעות הדבר היא כי חלק ניכר מן הרווחים יהיה כפוף מס 25%.

ההשלכות העקיפות של סכום חד פעמי זה בניכוי הכנסותיהן המוכרות לשנה יהיו משמעותיות. זה יכלול שיעורי המס על ההשקעות החייבות שלהם גדל מ 0% עד 15%. כמו כן, אשתו עדיין לא זכאי Medicare, ואת חייבת לקנות ביטוח הבריאות שלה. לפיכך, בהכרה זו הכנסה כל שנה אחת תביא לאבד חלק ניכר של סובסידיה ביטוח בריאות ACA שלה. פקטורינג במסים הישירים על רווחי ההשקעה, בתוספת ההשלכות המס העקיפות של ההכרה בהכנסה זו כסכום חד פעמי, תביא לעלייה של חמש ספרות בחשבון המס שלהן. כל זאת, רק כדי לצאת חוזה קצבה משתנה.

אם אתה מעל גיל 59 ½ (או מוכנים לשלם את העונש 10% על רווחים), יש רווחי השקעה קטנים, ו / או נמצאים בסוגריים שולי נמוך השולי, זה עשוי להיות האינטרס שלך למכור את הקצבה משתנה . למרות ההשלכות המסיות. עם זאת, עבור רבים עם קצבאות משתנה במס, אלה הוראות המס יעשה את זה מאוד יקר לצאת אפילו חוזה רע מאוד VA.

זה לוקח אותנו האפשרות הסופית שלנו עבור אלה תקועים בחוזה קצבה משתנה רע, אבל למי זה לא הגיוני למכור את הנכסים בשל השפעות המס. הם יכולים לבצע חילופי מס 1035 ללא תשלום.

משמעות הדבר היא שהם יעבירו את קצבה משתנה שלהם אַחֵר קצבה משתנה, ללא כל השלכות מס. אתה יכול למצוא ללא פריל, יחסית נמוך בתשלום, קצבאות משתנה ללא דמי כניעה מחברות כגון ג'פרסון הלאומי ואנגארד.

עם זאת, זכור כי גם אלה נמוך קצבאות משתנים עלות עדיין יהיה יקר יותר מאשר להשקיע בחוץ של קצבה. כמו כן, יהיה עליך לשלם את כל דמי הפדיון הרלוונטיים על VA המקורי לפני השלמת חילופי 1035. הסיבה לכך היא שאתה תהיה קונה קצבה חדשה בבורסה.

סיכום

כפי שאתה יכול לראות, לצאת משכורת קצבה רע משתנה הוא תהליך מסובך מאוד, ולעתים קרובות יקר. למרבה הצער, קצבאות משתנה הם מוצרי השקעה נפוצים למרות שכר גבוה שלהם מבנים מס מסובך. הסיבה לכך היא כי הם דחפו באגרסיביות על ידי התעשייה הפיננסית, על ידי מי לעשות ועדת נאה על המכירה שלהם.

אם אתה בעל קצבה משתנה רע כי אתה כבר לא רוצה, זה יהיה בתקווה לספק אפשרויות בשבילך. עכשיו, אתה יכול להתחיל את התהליך של התקדמות קדימה אסטרטגיה השקעה חיובית יותר.היזהר ולבקש ייעוץ מקצועי לפי הצורך כדי לסייע לך בתהליך. טעויות שנעשו בעת מכירת קצבה משתנה יכול להיות יקר יותר מאשר להישאר עם זה.

האם היה לך ניסיון רע עם קצבה משתנה? האם החלטת להישאר עם זה או לצאת?

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: