loader
bg-category
כיצד סובסידיות ACA יכול להועיל גמלאים מוקדם

שתף עם החברים שלך

בהודעה האחרונה, דנתי כמה יתרונות מס עצום הקשורים פרישה מוקדמת. מעקב זה דן בהיבטים אחרים של קוד המס, שהוא נוח מאוד לפורשים מוקדמים: תמיכות ACA.

זה בדרך כלל אורח חיים זול המאפשר לאנשים לפרוש מוקדם ליהנות ממסים נמוכים פרישה. ובכן, זה גם עושה אותם מועמדים הממשלה עבור Affordable Care Act (ACA) - הידוע גם בשם Obamacare - סובסידיות.

פוסט זה תוכנן לפני הבחירות; מאז, כמובן, דונלד טראמפ נבחר לנשיא. זה יש השפעה על כל מה שאני מכסה במאמר זה היום.

הנשיא הנבחר של טראמפ הראשון העדיפות כאמור (לגבי הרפורמה בבריאות) היא לבטל לחלוטין Obamacare. איזה קמפיין מבטיח שהוא יעבור עם, וכיצד הוא יהיה יעיל בהשגת מטרותיו, הוא לא ידוע. לכן, נתמקד היום בחוק כפי שנכתב כיום וכפי שהוא עדיין בתוקף. אני בהחלט לצפות עם עניין רב ולתכנן לכתוב עדכון לגבי כל השינויים הפוטנציאליים.

מה הם סובסידיות ACA ומי זכאי?

ישנם שני סוגים שונים של סובסידיות ACA, כל אחד עובד בדרכים שונות כדי לשלוט על עלויות הבריאות עבור משפחות בעלות הכנסה נמוכה עד בינונית.

ה ראשון סוג הסובסידיה, זיכוי מס פרמיה, מגביל את הסכום שמשלמים משקי הבית על דמי הביטוח. ה שְׁנִיָה סוג הסובסידיה, שמורה לבעלי הכנסה נמוכה מאוד, הוא הפחתת עלויות שיתוף המגבילות את הוצאות הבריאות מחוץ לכיס. זה משפיע על דברים כמו deductibles, copayments, או coinsurance.

קָשׁוּר: עד כמה חשוב עבור גמלאים מוקדם לשלם את המשכנתא הראשונה שלהם?

יש לציין כי שתי הסובסידיות מבוססות על הכנסה שנתית למשק הבית. אין להתחשב בנכסים. לכן, גמלאים מוקדם עם הכנסה מוכרת נמוכה יכול להפיק תועלת הן של סובסידיות אלה, ללא קשר כמה עושר הם צברו.

מלבד הכנסה, ישנם גורמים אחרים אשר קובעים מי זכאי עבור סובסידיות ACA. דרישות הזכאות המלאות ניתן למצוא כאן.

המספרים הקובעים את ההסמכה

ישנם שני מספרי מפתח הקשורים הכנסה כי אתה צריך לדעת, על מנת לקבוע אם אתה זכאי לסובסידיות תחת ACA. הראשון הוא ההכנסה הביתית שלך, לכמת בחוק על ידי הכנסה מתואמת ברוטו שלך מותאם (MAGI). השני הוא מרובים של MAGI שלך אל הגבול הפדרלי לעוני (FPL).

MAGI שלך כולל הכנסה שהרווחת. זה כולל גם ריבית חייבת, פנסיה, קצבה, הפצות IRA, הטבות ביטוח לאומי, דיבידנדים רגילים, והכנסות השכירות הנדל"ן. MAGI לא לכלול בסיס על השקעות החייבות, משיכות של רוט IRAs, או במזומן שנלקחו חיסכון.

כפי שהוסבר במאמר הקודם על היתרונות המס של פרישה מוקדמת, גמלאים מוקדם נמצאים בעמדה ייחודית. יש להם שליטה רבה על איך הם מכירים את ההכנסה שלהם. זו מושגת על ידי ניצול מגוון של שילובים של פרישה וחשבונות במס להגביל את נטל מס הכנסה.

אסטרטגיות אלה ניתן להשתמש כדי לשמור על MAGI נמוך כדי למקסם את סובסידיות ACA. לפיכך, הגבלת עלויות הטיפול הרפואי.

מספרי ה- FPL 2016 המשמשים לקביעת סבסוד ACA לשנת 2017 הם כדלקמן:

  • 11,880 $ ליחידים
  • 16,020 $ למשפחה בת 2 נפשות
  • 20,160 $ ​​למשפחה בת 3 נפשות
  • 24,300 $ עבור משפחה של 4
  • 28,440 $ למשפחה של 5
  • 32,580 $ עבור משפחה של 6
  • $ 36,730 עבור משפחה של 7
  • 40,890 $ עבור משפחה של 8

כל עוד MAGI שלך הוא בין 100% ל 400% של FPL עבור גודל משק הבית נתון, אתה זכאי לקבלת סובסידיות ביטוח בריאות תחת ACA. אם אתה גר במדינות שהרחיב Medicaid, ואתה עושה פחות מ 138% של FPL, אתה זכאי Medicaid מבוסס רק על ההכנסה שלך. (Medicaid היא מדינה משולבת תוכנית פדרלית לסייע לאלה עם הכנסה נמוכה מאוד ומשאבים.)

במדינות ללא התפשטות Medicaid, אדם עם MAGI בין 100 ל -400% FPL ($ 11,880 - $ 47,520), או משפחה של 4 עם MAGI בין 100 ל -400% FPL ($ 24,300 - $ 97,200), יהיה זכאי לתמיכות לפי החוק . במדינות שהרחיבו את Medicaid, הגבול התחתון לקבלת סובסידיות יהיה 16,394.40 $ (138% FPL) ליחידים או 33,534 $ (138% FPL) למשק בית של ארבעה בהתאמה. הגבולות העליונים זהים ללא קשר למקום מגוריך.

סובסידיות "צוקים" ואשראי מס פרמיום

הבלוג הפרישה המוקדמת, שורש טוב, מציע הסבר נוסף של סוף נמוך (<100% FPL) ו העליון סוף (> 400% FPL) "צוקי סובסידיות". לאחר MAGI נופלים תחת או לעבור על "צוקים" אלה יכול להיות דרמטי השפעות על אפשרויות טיפול רפואי בקצה התחתון ועלויות משני קצותיו.

מושג זה של צוקים הוא מאוד חשוב. זה יכול להיות גם קשה, כמו סובסידיות שלך 2017 מבוסס על מה תרוויח ב 2017, לא מה יש לך הרוויח בשנת 2016. לכן יש לקחת בחשבון כדי להעריך את הרווחים בעתיד עם דיוק לפקח על הרווחים מקרוב לאלה ליד צוקים אלה. "

בקצה התחתון, סביר להניח שאתה רוצה לוודא כי MAGI שלך הוא לפחות 100-138% של FPL, בהתאם למצב המגורים שלך. לא יכול לעשות זאת שתי השלכות שליליות.או של בעיות אלה צריך להיות קל יחסית כדי למנוע עבור פורש מוקדם על ידי או להרוויח כמות קטנה של הכנסה או עושה רוט IRA המרות כדי להגדיל את MAGI.

ברור יותר הוא כי בעל נמוך מאוד MAGI ידחוף אותך לתוך Medicaid. זה לא רצוי עבור רוב המבוגרים שיכולים להרשות לעצמם ביטוח פרטי כי ספקים רבים אינם מקבלים חולים Medicaid. זה למעשה מגביל את הבחירה של ספקי שירותי בריאות.

יש גם סיבה פחות ברורה להיות זהיר לגבי שמירה על MAGI מעל צוק התחתון. תאר לעצמך תרחיש שבו אתה נרשם בתוכנית בתחילת השנה מצפה שזה יהיה מסובסד. עם זאת, עד סוף השנה, MAGI אינו עומד בדרישות המינימום לקבלת סובסידיה. אתה תהיה על הקרס עבור עלות מלאה של תוכנית הביטוח שנרכשו. אתה לא יכול רטרואקטיבית להירשם ב Medicaid, למרות הכנסה נמוכה מאוד היה מוסמך אותך על זה.

בקצה העליון, הצוק הוא קצת יותר אינטואיטיבי. אם MAGI שלך עולה על 400% של FPL, אתה כבר לא זכאי לסובסידיות כלשהן. כל עוד אתה תחת הגבול העליון לקבלת תמיכות ACA, מובטח לך לא לשלם יותר מ 9.69% של MAGI שלך פרמיות ביטוח רפואי. אשראי מס פרמיה יכסה כל סכום דולר גדול יותר מאשר מכסה זו.

מַשׁאָב: כיצד לגשת מסורתית קרנות פרישה מוקדמת

מעבר על הצוק יכול להיות השלכות חמורות, במיוחד עבור אלה החיים במדינות עם עלויות ביטוח בריאות גבוהות. בגלל זיכוי מס Premium הוא לגמרי בשלבים עבור אלה עם MAGI מעל 400% של FPL, אין גבול בקצה העליון כי הם יכולים לשלם עבור פרמיות ביטוח בריאות. לכן, ביצוע רק 1 $ יותר מדי - וגם לאבד את המס אשראי - יכול לעלות ביעילות אלפי דולרים עודף פרמיות ביטוח בריאות.

באמצעות אשראי מס פרמיום להגבלת פרמיות ביטוח

כל עוד MAGI נשמר בין הגבולות העליונים והתחתונים, זיכוי מס פרמיום יכול להיות מנוצל עבור שתי מטרות.

על ידי שמירה לפחות MAGI תחת 400% של FPL, משק הבית יכול להגביל את המקסימום שהם ישלמו עבור ביטוח בריאות פרמיות. על ידי שמירה על MAGI קרוב לגבול התחתון של 100-138% של FPL, גמלאי מוקדם יכול לייעל את האשראי למזער את הסכום שהם משלמים עבור פרמיות ביטוח רפואי. התרשים שלהלן, שנלקח מתוך קרן משפחת קייזר, מציג את האחוז המקסימלי של ההכנסה של אדם, כי אדם יידרש לשלם, על סמך מה ההכנסה שלהם כמספר של FPL. כל סכום מעל מכסה יהיה מכוסה על ידי זיכוי מס פרמיום.

שימוש בהפחתת עלויות שיתוף כדי למזער הוצאות בריאות

הסובסידיה השנייה של ACA היא הסובסידיה לשיתוף הפחתת עלויות. זה שמור לאלו עם הכנסה נמוכה יותר, החל 100-250% של FPL. כדי להיות זכאי לסבסוד זה, משק בית חייב להיות רשום בתוכנית "כסף" ברמה.

הסובסידיה לשיתוף עלות מספקת הנחה כדי לסייע למשקי בית בעלי הכנסה נמוכה לשלם עבור השתתפות עצמית, תשלומים, ו coinsurance. בדרך כלל, "כסף" תוכניות ברמה לשלם 70% מהוצאות הבריאות, עם 30% אחרים של עלויות מכוסה על ידי נרשם. סובסידיה זו יכולה להוריד את הסכום ששולם על ידי הפרט ל נמוך של 6% מהעלויות, עם סובסידיה כיסוי עד 24% אחרים. זה יכול להציע חיסכון משמעותי - עד 80% של הוצאות מחוץ לכיס - עבור אלה עם ההכנסה הנמוכה ביותר.

התרשים הבא, נלקח גם מתוך קרן משפחת קייזר, מראה את ההשפעות של סובסידיות הפחתת עלויות שיתוף על הגדלת הערך האקטוארי ואת גבולות דולר בפועל על הוצאות שנתי כיס עבור אלה שמקבלים את זה.

עבור אלה עם MAGI בין 100-200% FPL, סבסוד זה יכול להיות גדול. עבור אלו עם MAGI בין 200-250%, היתרון הוא פחות יקר, לפני phasing החוצה לחלוטין עבור אלו עם MAGI> 250% FPL.

לשים את הכל ביחד

קוד המס האמריקאי הוא נוח מאוד לפורשים מוקדמים. ה- ACA הוא הרחבה של קוד המס, אשר גם היתרונות גמלאים מוקדם עם הכנסה נמוכה. גמלאים מוקדם יכול להשתמש במצבים יוצאי דופן שלהם לשלם מסים נמוכים במהלך הקריירות שלהם בפרישה. כמו כן, הם יכולים להשתמש ACA לטובתם על ידי ניצול סובסידיות בתנאי להגביל את עלויות הטיפול הרפואי, עד שהם הופכים זכאים עבור Medicare.

במקרה הגרוע ביותר, גמלאים מוקדם יכול להגביל את ההכנסה המוכרת (שהוגדרו על ידי MAGI) ל 400% FPL. זה יהיה מכסה את הסכום שהם יכולים להיות נדרשים לשלם עבור ביטוח בריאות פרמיות.

זה לבד הוא יתרון עצום עבור אלה החיים על התקציב, במיוחד מאז האינפלציה בהוצאות הבריאות יש באופן קבוע outpaced את שיעור האינפלציה הכללית. ללא כובע זה, עלויות הטיפול הרפואי יכול לגדול במהירות לרמה לא פרופורציונלית של תקציב מוקדם של גמלאי, או למחוק את חסכונותיהם.

האם אתה גמלאי מוקדם מחפש לייעל את החוק לשלם מינימום הוצאות טיפול רפואי? ובכן, זה יכול להיות מושלם על ידי שמירה על MAGI בין 100-250% FPL. זה מסמיך משק בית עבור שתי תמיכות שיתוף עלות ואשראי משמעותי יותר מס פרמיום. פעולה זו תקטין מאוד את ההוצאות הרפואיות על ידי הגבלת הן ביטוח בריאות פרמיות מחוץ בכיס הוצאות.

חשוב להבין כי גורם המפתח הקובע סובסידיות של ACA הוא הכנסה, יחסית לרמת העוני. היכולת לקחת כסף מחיסכון, רוט IRA חשבונות, או בסיס מן ההשקעות החייבות מאפשר יצירתיות ביצירת תזרים מזומנים המאפשר ההוצאות הרבה מעל סכומים אלה, מבלי להכיר הכנסה גבוהה כפי שנלכדו עם MAGI.

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: