loader
bg-category
מדריך להשאלה מחשבון 401 (k)

שתף עם החברים שלך

כ -50 מיליון אמריקנים עובדים תורמים לתוכנית 401 (k). על פי מחקר שצוטט על ידי זמן, אחד מכל ארבעה יקיש את 401 (k) או פרישה דומה תוכניות לפני פרישה. בשנת 2010 כ -70 מיליארד דולר נלקחו מחשבונות פרישה.

בהתחשב בכך, חשבנו שזה יהיה מועיל להרכיב את המדריך הזה ללוות מ 401 שלך (k).

הבסיס

עם הלוואה 401 (k), אתה ללוות כסף מחשבון הפרישה שלך. כמו כל הלוואה, אתה תשלם ריבית שנקבעו על ידי המעסיק שלך. שלא כמו הלוואה מסורתית, הריבית חוזרת לתוך חשבון 401 (k) שלך. כן, זה אומר שאתה משלם עניין לעצמך.

כמה יתרונות של לקיחת הלוואה 401 (k) הם כי אין בדיקת אשראי וזה הליך מהיר יחסית. דמי הניהול שאתה משלם עבור ההלוואה גם נוטה להיות צנוע.

יש חסרון אחד גדול ללוות מחשבון הפרישה שלך. בעוד הכסף הוא מתוך החשבון שלך, זה לא מושקעים בשוק המניות. אם השוק הוא במגמת עלייה, אתה תחסר את הרווחים אחרת היית מקבל.

תוכניות רבות מציעות הלוואות אבל לא כל. אז הקפד לבדוק עם מנהל התוכנית שלך כדי לברר אם הלוואות מוצעות ומה התניות. זה בדרך כלל פשוט כמו קורא את המספר על ההצהרה שלך או לבדוק את אתר האינטרנט של התוכנית.

תוכניות מסוימות מציעות משיכות קשיים. נסיגה הקושי הוא שונה מאשר הלוואה 401 (k) כי אתה לא יכול לשלם אותו בחזרה ואתה תשלם מסים קבועים ועונש 10 אחוז על הנסיגה אם אתה צעיר מ 59 1/1. אתה גם צריך להעפיל תנאי הקשיים: הוצאות רפואיות חסון; רכישה, תיקון או מניעת פינוי מבית; או הוצאות חינוכיות או הלוויות. עם רוב 401 (k) הלוואות, אתה לא צריך להעפיל תנאי הקשיים.

כמה אתה יכול ללוות?

זה תלוי. בדרך כלל, אתה יכול לשאול 50 אחוזים מן הערך המוקדש של 401 שלך (k) חשבון, עד 50,000 $. יש יוצא מן הכלל. אם יתרת חשבונך נמוכה מ -20,000 דולר, תוכל ללוות עד $ 10,000, גם אם זהו היתרה הכוללת שלך. עבור אלה שיש להם איזון של יותר מ -20,000 דולר, אתה תהיה מוגבלת משיכת מחצית הסכום הבטוח שלך או 50,000 $, לפי הנמוך. תוכניות רבות גם לקבוע סכום יתרת מינימום, בדרך כלל 1,000 $, ומשתתפים נשואים עשויים להזדקק הסכמת בן זוגם לקחת את ההלוואה.

איך אתה להחזיר את ההלוואה?

דבר אחד נחמד על הלוואה 401 (k) היא שאתה משלם ריבית לעצמך. הריבית מחושבת בדרך כלל על ידי הוספת נקודה אחת או שתיים לשיעור הפריים. אתה יכול למצוא את שער הפריים הנוכחי על ידי בדיקת שער הריבית של וול סטריט ג'ורנל. שיעור זה נגזר על ידי סקירת בנקים גדולים ופרסום קצב פריים מוסכם. נכון לחודש מרץ 2013, שיעור הפריים עומד על 3.25%.

תשלומי ההלוואה צריך להיעשות לפחות רבעוני אבל הם נלקחים בדרך כלל מתוך ניכויים שכר רגיל. עיקרון זה ואת הריבית היא להחזיר את התוכנית ואת reinvested.

בדרך כלל יש לך חמש שנים כדי להחזיר את יתרת ההלוואה שלך. אם השתמשת ההלוואה לרכוש בית, ייתכן שיהיה תקופת החזר תשלום ארוך יותר.

ישנם גם חריגים נדיר החזר עבור עובדים לקחת חופשה או מי הם בחופשה צבאית. במהלך חופשה, העובד עשוי להיות מסוגל להשעות תשלומים, אם כי הוא או היא תצטרך לבצע תשלומים נוספים כדי לפצות על הגירעון פעם מחדש את התשלומים. אם העובד הוא בחופשה צבאית, התשלומים יכולים להיות מושעית ואת שנות החופשה יתווספו לחמישה ימי תשלום.

כמה זה יעלה?

כדי לחשב את התשלום שלך, אתה יכול להשתמש בכל הלוואה הפחתת מחשבון, כגון אחד מ Bankrate.com או אחד מ About.com. הכנס את סכום ההלוואה שלך, את סכום הריבית שאתה משלם, ואת מספר שנים אתה תהיה repaying את ההלוואה. לדוגמה, הלוואה של 10,000 $, ב 3.25%, מעל חמש שנים יהיה 180.80 $ לחודש. אם אתה משולם שבועי או דו שבועי אתה יכול לחלק את הסכום על ידי המספר המתאים של תקופות תשלום חודשי.

תוכניות מסוימות לא מאפשרים לך לעשות תרומות חדשות שלך 401 (k) תוכנית עד ההלוואה שלך נפרעו. הכללים והתקנות משתנים בהתאם לתוכנית, לכן מומלץ לבדוק עם מנהל התוכנית שלך כדי לברר אם אתה יכול לתרום לתוכנית שלך במהלך תקופת ההחזר. אם זה מותר ואתה יכול להרשות לעצמך את זה, המשך לתרום לתוכנית שלך יעזור לחסל כמה עלות ההזדמנות של הלוואה 401 (k).

מה אם אתה משנה משרות?

זה רעיון טוב לשקול את יציבות העבודה שלך כאשר מחליטים להוציא הלוואה 401 (k). כאשר אתה עוזב את המעסיק אשר נותנת חסות לתוכנית שלך, אתה עדיין צריך להחזיר את הכסף.

כמה תוכניות יציע ספרים קופון כי אתה יכול להשתמש כדי להמשיך לבצע תשלומים חודשיים לתוכנית, עד ההלוואה שלך נפרעו. תוכניות אחרות לתת לך 60 ימים כדי לפרוע את ההלוואה במלואה. אם אתה יכול להחזיר את ההלוואה בתוך 60 ימים, ההלוואה תהיה ברירת המחדל. כאשר ההלוואה היא ברירת המחדל, ה- IRS מתייחס אליו כהפצה רגילה ואתה כפוף מס הכנסה קבוע ועונש 10 אחוז (אם אתה צעיר מ 59 1/2).

יש הרבה לשקול בעת לקיחת הלוואה 401 (k). תקנות ספציפיות שונות מתוכנית לתוכנית. הוצאתי אחד הנסיגה הקשיים ואחד 401 (k) הלוואה במהלך הקריירה שלי עובד. שניהם היו קלים כמו שיחת טלפון מהירה למנהל התוכנית שלי כמות קטנה של ניירת. הקפד לבדוק עם מנהל התוכנית שלך לגבי הפרטים של תוכנית 401 (k) הספציפית שלך.

האם יש לך שאלות נוספות על לקיחת הלוואה מ 401 שלך (k)? שאל בסעיף הערות!

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: