loader
bg-category
הפדרל ריזרב אישר גורף כרטיס אשראי הרפורמה

שתף עם החברים שלך

הפדרל ריזרב אישר אתמול כללים סופיים שמטרתם להגן על הצרכנים על ידי איסור על מעשים בלתי הוגנים מסוימים או נהלים על ידי מנפיקים כרטיס האשראי. הכללים החדשים אומצו על פי חוק הסחר הפדראלי, וכללים דומים אומצו במקביל על ידי משרד הפיקוח על חסכון והנהלת האיגוד הלאומי לאשראי. החדשות הטובות עבור הצרכנים הוא כי הכללים החדשים הם מקיף כתובת כמה התעללות משמעותית על ידי כמה מנפיקים כרטיס האשראי. החדשות לא כל כך טוב הוא כי הכללים אינם נכנסים לתוקף עד 1 יולי 2010.

הכללים מכסים הן נוהלי כרטיס אשראי והן גילויים. הנה rundown של התקנות החדשות הקשורות כרטיס האשראי נוהלי ואת ההשפעה שהם עשויים להיות על כרטיסי האשראי שלך.

כללים הפד איסור מסוימים כרטיס אשראי נוהלי

הפדרל ריזרב אימץ תקנות האוסרות מספר שיטות נפוצות של כרטיסי אשראי:

  • הגיע הזמן לבצע תשלומים: הכלל הסופי אוסר על הבנקים לטפל תשלום מאוחר, אלא אם הבנק מספק כמות סבירה של זמן עבור הצרכן לבצע את התשלום. הכלל מספק מה שנקרא, נמל הנמל עבור הבנקים לשלוח כרטיס אשראי הצהרות לפחות 21 ימים לפני מועד התשלום לתשלום. משמעות הדבר היא כי הבנקים יראו כי עמדו בתקנה זו אם הם שולחים הצהרות לפחות 21 ימים לפני שהם צפויים. זה לא אומר, עם זאת, כי הבנק הפר בהכרח את הכלל הזה אם זה נותן לצרכנים פחות מ 21 ימים. עם זאת, רוב הבנקים צפויים לנצל את ההפרשה הבטוחה.
  • הקצאת תשלומים: כאשר שיעורי אחוז שנתיים שונים (APRs) חלים על יתרות שונות בחשבון כרטיס אשראי (למשל, רכישות, העברת יתרות, מקדמות במזומן), הכלל הסופי מחייב את הבנקים להקצות תשלומים מעבר לתשלום המינימלי ליתרה עם השיעור הגבוה ביותר תחילה או פרו רטה בין כל היתרות.לדוגמה, נניח כי הצרכן היה $ 10,000 יתרת על כרטיס אשראי, $ 5,000 מ העברת ההצעה לאזן ב 0%, ו $ 5,000 מ רכישות ב 12.99%. כיום, רוב חברות כרטיסי האשראי להקצות 100% מהתשלומים העולים על המינימום הנדרש התשלום כדי להעביר את היתרה 0%, וכתוצאה מכך הריבית הגבוהה ביותר האפשרית לצרכן. על פי הכלל החדש, כל התשלומים העולים על התשלום המינימלי יצטרך יוקצו במלואם ליתרת הריבית הגבוהה, או יוקצו בחלקים שווים הן לריבית הגבוהה והן ליתרות הריבית הנמוכה. עד כרטיסי האשראי שלך לציית לכלל זה, חשוב לשמור על יתרת כרטיסי אשראי נפרדים מן הקלפים אתה משתמש מיום ליום.
  • הגדלת שיעורי הריבית: הכללים מחייבים את הבנקים לגלות כאשר כרטיס האשראי הוא השיג לראשונה את כל שיעורי הריבית שיחולו על החשבון. הכלל גם אוסר על העלאות בשיעורים אלה, למעט בנסיבות מסוימות:
    1. אם תעריף שיחשוף בפתיחת החשבון יפוג לאחר פרק זמן מוגדר, הבנקים עשויים לחול על שיעור מוגדל שנתגלה גם בעת פתיחת החשבון. זה יחול, למשל, עם 0% שיעורי המבוא על איזון העברות או רכישות.
    2. הבנקים רשאים להגדיל את שיעור הריבית עקב הפעלת המדד, כאשר שיעור הריבית הנגבית משתנה. שים לב כי בעוד שיש כרטיסי אשראי בריבית קבועה, רוב המשתמשים בשיעורים משתנים.
    3. לאחר השנה הראשונה, הבנקים עשויים להגדיל את שיעור עסקאות חדשות, אבל רק לאחר מתן לך הודעה מראש 45 יום.
    4. הבנקים רשאים להגדיל את התעריף אם התשלום המינימלי מתקבל יותר מ -30 יום לאחר מועד הפירעון.
  • חיוב דו-מחזורי: הכללים אוסרים על מנפיקי כרטיסי אשראי לחשב ריבית תוך שימוש בשיטה המכונה חיוב דו-מחזורי. לפי שיטה זו, כאשר הצרכן משלם את כל היתרה בחשבון חודש אחד, אך אינו עושה זאת בחודש שלאחר מכן, הבנק מחשב ריבית לחודש השני תוך שימוש ביתרת החשבון עבור ימים במחזור החיובים הקודם וכן במחזור הנוכחי. במילים אחרות, שני מחזור מחזור יכול לגרום לך לשלם ריבית על הכסף שאתה כבר שילם בחזרה את חברת כרטיסי האשראי. זוהי דרך מבלבלת, לא הוגנת ומגוחכת לחשב עניין.
  • מימון פקדונות ועמלות: חלק זה של הכלל מכוונת, אשראי כרטיסי אשראי, או כרטיסי אשראי subprime. הבנקים ייאסר מימון מימון פיקדונות ודמי בגין זמינות אשראי (כגון דמי פתיחת חשבון או דמי חבר) אם החיובים שהוערכו במהלך 12 החודשים הראשונים יעלה על 50 אחוזים של מסגרת האשראי הראשונית. הכלל גם מגביל את פיקדונות הביטחון ואת דמי המוטלים על פתיחת החשבון ל -25 אחוזים של מסגרת האשראי הראשונית ודורשת כל סכומים נוספים (עד 50 אחוזים) להתפשט באופן שווה לפחות על הבא חמישה מחזורי החיוב הבא.כרטיסי אשראי אלה גרועים יותר מאשר הלוואות יום המשכורת. במקרים מסוימים, הצרכן מקבל כרטיס עם 300 $ לומר אשראי, אך לאחר מכן גבה דמי כי לגבות 75% מן האשראי זמין או יותר. הפד הוא לשים קץ בפועל זה.

איזון, תקנות אלה נראה הגיוני למדי. אבל אנחנו צריכים להכיר בכך יהיו כמה השלכות פוטנציאליות שליליות עבור הצרכנים בגלל תקנות אלה, גם. לדוגמה, סביר להניח שהם ימנעו הצרכנים מסוימים לקבל אשראי, והם עשויים בהחלט להגדיל את עלות האשראי עבור אחרים. אחד מחברי הפד הכיר בהשפעה זו בהצהרה שפורסמה אתמול:

כמו ברוב הכללים, חשוב שננסה להכות את האיזון המתאים בין נקודות מבט מתחרות כדי להשיג את המטרות שלנו תוך מזעור הסיכון לתוצאות בלתי מכוונות. שיטות לא הוגנות יכולות להטיל עלויות משמעותיות על הצרכנים. כמו כן, את הכללים החדשים תהיה עלות, מדי. בנוסף לשינויים נרחבים בגילויים, יידרשו המוסדות הפיננסיים לבצע שינויים במודלים העסקיים שלהם ולשנות נהלים מסוימים. למרות הצרכנים עשויים לראות כמה עלויות ירידה ככל מודלים עסקיים חדשים לצאת, הצרכנים עשויים לראות עלויות אחרות להגדיל. נושים ייתכן שיהיה צורך לחזק upfrontiting חיתום המאמצים בתהליך. בטווח הארוך, עם זאת, אנו מצפים עלויות של ביצוע השינויים הנדרשים יהיה overweighhed על ידי היתרון של יצירת ברורה משמעותית כרטיס האשראי התמחור. לסיכום, הכוונה שלנו היא להגביר את השקיפות וההגינות באופן פעולתם של חשבונות כרטיסי אשראי ופיקדונות, ובכך להגביר את התחרות ולהעצים את הצרכנים לנהל טוב יותר את חשבונותיהם ולהימנע מעלויות מיותרות.

כרגע בהמתנה בקונגרס הם שני כרטיסי אשראי רפורמה חוקים שיכולים להוסיף הגנה נוספת הצרכן אם חוקק.

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: