loader
bg-category
המדריך השלם Roth 401k המרות

שתף עם החברים שלך

עכשיו כל אחד יכול להמיר 401k הקיים לתוך Roth 401k, כל עוד המעסיק שלך מציע חלופה רוט.

רוט IRAs כבר צורה פופולרית של חיסכון לפרישה מזה זמן מה. ובעוד יש מגבלות הכנסה המונעות עובדים הכנסה גבוהה יותר מ פתיחת IRA רוט, מאז 2010 מגבלות אלה הוסרו עבור אלה המרת 401 (k) או IRA המסורתית לתוך רוט. עכשיו, בזכות העסקה מצוק הפיסקלית, אתה יכול להמיר 401 (k) המסורתית לתוך רוט 401 (k).

לפני העסקה, ההמרות לרוט 401 (k) היו מוגבלות לקרנות "ניתנות לחלוקה". באופן מעשי, ההמרות המצומצמות של רוט 401 (k) לעובדים אלה היו בנות שנה וחצי ומעלה. עכשיו, כל אחד יכול לנצל את ההמרה. ואת ההמרה יכול לחול על כל החיסכון הפרישה שלך 401 (k), לא רק את הסכומים תרמו לאחר הקונגרס שינה את הכללים.

כתוצאה מכך, רוט 401 (k) מוסיף עוד אפשרות לחיסכון פרישה. יש לי חשבון כזה מהמעסיק האחרון שלי. ובעוד הסכום הוא קטן, זה נחמד לדעת שיש לי קצת פרישה חיסכון כי יגדל מס חינם, לא רק מס דחוי. ובהינתן השינויים האחרונים בחוק הנוגעים לגיור, זהו הזמן המושלם לכסות את חשבון הפרישה החשוב הזה.

חובה המעסיקים מציעים Roth 401k אפשרות?

חשוב להבין כי לא כל המעסיקים מציעים Roth 401k. והם אינם נדרשים. עם הכללים החדשים המאפשרים המרות לרות, מומחים רבים מצפים כי יותר ויותר מעסיקים יציעו אפשרות זו. על פי מאמר WSJ, על 50% של מעסיקים עם 401k תוכניות להציע חלופה רוט. החדשות הטובות הן שמספר זה נמצא במגמת עלייה.

אם המעסיק שלך אין חלופה זו, לדבר עם מחלקת משאבי אנוש שלך על הוספת אותו. אולי אם ישמעו מספיק עובדים שרוצים רוט, הם יוסיפו אותו לאפשרויות שלהם.

אני צריך להמיר לרות?

ראשית, להבין שאם אתה עושה להמיר מ 401 המסורתית (k), הסכום שאתה ממיר ל Roth 401 (k) יהיה הכנסה חייבת בשנת ההמרה. אתה צריך לתכנן מראש כדי לוודא שיש לך את הכסף זמין לשלם את המסים.

שנית, חשוב לשקול את היתרונות והחסרונות של Roth 401 (k). החיסרון הגדול לכל סוג של רוט סוג של חשבון פרישה היא שאתה לא מקבל ניכוי על התרומות שלך (בנוסף לשלם מסים על ההמרה). אבל אם אתה חושב שיעורי המס שלך יהיה גבוה יותר פרישה, לשלם מסים נמוכים היום, כדי למנוע מסים גבוהים מחר עשוי להוכיח להיות מהלך ערמומי.

אמנם אין כללים קשים ומהירים לגבי כאשר אתה צריך להמיר, המצבים הבאים מצדיקים מבט רציני על המרת רוט 401 (k):

  • אתה חושב המסים שלך הם בראשותו: זוהי קריאה קשה לעשות, במיוחד אם אתה עדיין צעיר יחסית. השאלה היא לענות האם שיעורי המס שלך הם היום גבוה יותר מאשר הם יהיו כאשר אתה לפרוש. שערי יכול לעלות או בגלל סוגריים המס הפדרלי להגדיל או כי אתה מרוויח יותר כסף, אשר מציב אותך בסוגריים מס גבוה. אם אתה חושב שיש סיכוי טוב כי תשלם יותר פרישה, המרת רוט 401 (k) היא אפשרות קיימא.
  • אתה עובר למדינה עם מסים גבוהים יותר: אם אתה חי במדינה ללא מס הכנסה אבל הם עוברים לקליפורניה או מדינה אחרת עם שיעורי מס גבוהים, המרה לפני שאתה זז עשוי לשלם בטווח הארוך.
  • אתה רוצה להשאיר את הכסף ליורשים שלך: עם חשבונות פרישה רוט, אתה לא צריך להתחיל לקחת כסף על ידי גיל 70 1/2. זכור כי אין מסים לשלם כאשר אתה עושה לעשות הפצה, כך הממשלה אין אינטרס כאשר אתה מתחיל להשתמש בכסף. אז אם אתה רוצה להשאיר את הכסף לילדים או לנכדים שלך, רוט 401 (k) הוא אידיאלי. זה גם לא נחשב לגבי הערך של הנדל"ן שלך למטרות מס.

שים לב שאם שיעור המס שלך בעת ביצוע התרומות יתברר כבעבר בעת ביצוע הפצות, הסכום שתסיים בסופו של דבר יהיה זהה, ללא קשר לאפשרות שתבחר.

(מקור: WSJ)

איך עובד רוט 401 (k) המרה?

Roth 401 (k) עובד הרבה כמו רוט IRA עושה. אתה תורם לאחר מס הכנסה, כלומר אתה לא מקבל ניכוי מס על התרומות שלך. קנה את ההשקעה שלך גדל מס חינם ואתה משלם מסים כאשר אתה לוקח הפצות מהחשבון, כל עוד יש לך את החשבון של לפחות חמש שנים ואתה לפחות 59 1/2 שנים. להבדיל ROT IRA, אין מגבלות הכנסה עבור פתיחת Roth 401 (k), ובלבד המעסיק שלך מציע אפשרות זו (עוד על זה בעוד רגע).

המרת חשבון קיים 401 (k) לתוך רוט הוא פשוט עניין של מילוי הניירת הנכון. צור קשר עם מחלקת משאבי אנוש או עם מנהל 401 (k) שלך כדי להתחיל את ההמרה. שים לב כי סביר להניח כי ייקח כמה חודשים עבור הכללים והתקנות להיות סופית, ולכן ייתכן שיהיה עליך לחכות עד מאוחר יותר השנה כדי להפוך את ההמרה.

מה לגבי התאמה למעסיק?

זה המקום שבו דברים מעניינים. אם המעסיק שלך תואם חלק או את כל התרומה שלך, המשחק נכנס 401k המסורתית גם אם התרומה שלך נכנס 401k רוט. התוצאה היא שני חשבונות נפרדים 401k, אחד מס נדחים אחד ללא מס. זה אולי נשמע יותר מסובך ממה שהוא באמת. תראה את שני החשבונות המפורטים בהצהרה שלך.

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: