loader
bg-category
הנחות מפתח פרישה מפתח וכיצד להפוך אותם

שתף עם החברים שלך

תכנון פרישה יכול להיות בלגן מבלבל. זה קשה מספיק כדי להפוך את האומדנים הכספיים שנה אחת לתוך העתיד. לקראת פרישה, אנו נקראים לעשות עשרות שנים לתוך העתיד. קורא בשם אריק שיתף לאחרונה את התסכול שלו בהקשר זה.

אריק כתב:

ישנם מחשבונים פרישה רבים כללי אצבע מקוון לבחירה. לדעת מה הכלי לשימוש קשה. מחשבונים יכול להיות קשה, כי אתה צריך לעשות הנחות על רווחים עתידיים, אינפלציה, טיפוסי מעלה, מה אחוז ההכנסה תצטרך, כמה זמן אתה חי, וכו 'רבים נראה כי אימצו את הנאמנות החדשה 8x סיום משכורת הכלל כסטנדרט החדש. מה דעתך על זה? מה אתם מציעים להשתמש ולהניח הנחות?

שאלתו של אריק היא שאלה חשובה. אם ההנחות הן באופן משמעותי, גמלאים יכולים בסופו של דבר עם מעט מדי או יותר מדי בעת פרישה. הבעיות עם מעט מדי פרישה מובנים מאליהם. בעוד שיש יותר מדי לא נראה כמו בעיה, זה יכול להיות קורבנות מיותרים נעשו במהלך שנות העבודה כדי להשיג ביצה קן גדול שלא היה הכרחי.

אז איך אנחנו wade דרך ההנחות אינספור תחזיות תכנון הפרישה? כדי לענות על שאלה זו, נבחן תחילה את ההנחות העיקריות שנכנסות לתכנון פרישה וכיצד להפוך אותן. לאחר מכן נבחן כמה דרכים קלות יותר לתכנון פרישה שאינן מסתמכות במפורש על הנחות אלו. לבסוף, אני אשתף כמה מחשבונים הפרישה האהוב עלי.

הנחה מס '1: הוצאות פרישה

ההנחה החשובה ביותר היא שהיקף ההוצאות לפרישה הוא למעשה שתי הנחות. הראשון כמובן הוא התקציב החודשי שלך כאשר אתה פורש. השני הוא כמה ההוצאות החודשיות שלך יהיה למעשה עלות פעם אתה חשבון האינפלציה.

הגישה הפשוטה היא להניח ההוצאות הנוכחיות שלך יישאר זהה פרישה להתעלם האינפלציה. עבור רבים, הוצאות פרישה עלול לרדת. גמלאים לא בדרך כלל לחסוך לפרישה, לגדל משפחה, או לנסוע לעבודה. לעתים קרובות הם עושים זאת לעתים קרובות יותר, מתמקדים בנכדים (שיכולים לעלות כסף), ומבלים יותר על שירותי הבריאות. בהנחה שההוצאות לא ישתנו בעת הפרישה נותן לחישוב קצת כרית שמרנית. לחלופין, אתה יכול להפחית מן ההכנסה הנוכחית שלך את כמות הכסף שאתה שומר על ההנחה כי אתה כבר לא תהיה שמירה במהלך הפרישה.

באשר לאינפלציה, אפשר להתעלם אם אתה מאמין התרומות שלך פרישה יעלו עם האינפלציה גם כן. חשוב יותר, מחשבונים פיננסיים נתבונן בעוד רגע בהנחות עבור האינפלציה.

הנחה מס '2: כשתפרוש

זה אולי נראה כמו דבר מוזר לקרוא הנחה. עבור אלה שנמצאים במרחק של עשרות שנים משנות הזהב שלהם, עם זאת, זו באמת הנחה. כאשר תוכל לפרוש חשוב מכמה סיבות.

ראשית, תאריך הפרישה שלך קובע כמה זמן יהיה לך לשמור ולגדול ביצה הקן שלך. שנית, אם אתה מתכוון לפרוש לפני שאתה זכאי עבור medicare, תצטרך לתכנן בהתאם. The Affordable Care Act עשוי לעזור בעניין זה. שלישית, גיל הפרישה שלך גם יאפשר לך לבצע הנחות מסוימות לגבי הטבות ביטוח לאומי. נכון לעכשיו, גיל פרישה מלא הוא לכל היותר 67, אבל אני לא אתפלא לראות את הגידול הזה עבור חלק מאיתנו.

הנחה מס '3: כאשר תמות

אמנם אולי לא חייב להיות דבר מהנה להעריך, חשוב לדעת כמה זמן החיסכון שלך צריך להימשך. אפשרות אחת היא להשתמש בלוחות תוחלת חיים, הידועים יותר כטבלת חיים אקטוארית. הנה זה המשמש את הביטוח הלאומי. לדעתי, 90 הוא הערכה שמרנית למדי גם כן.

הנחה מס '4: ההשקעה שלך חוזרת

הנחה זו היא מחלוקת חמה. רבים מאמינים כי לא נוכל לראות את אותו מחזירה כי נהנינו במהלך 30 השנים האחרונות. כתוצאה מכך, חלקם מניחים תשואות עתידיות נמוכות של שישה אחוזים. אני מניח בדרך כלל שמונה אחוזים. המפתח, עם זאת, יש לזכור כי ההנחה לא צריך להיות מה השוק יחזור. ההנחה היא מה ההשקעות שלך יחזור. השניים אינם אותו דבר מכמה סיבות.

ראשית, מדד S & P 500 הוא מורכב מ 500 של החברות הגדולות בארה"ב. רוב המשקיעים, לעומת זאת, אינם משקיעים 100 אחוז מהתיק שלהם במדד S & P 500. במקום זאת, הם משקיעים גם באג"ח, במניות של חברות קטנות ובמניות בינלאומיות. שנית, העמלות המשולמות לחברות קרנות נאמנות ולמנהלי הנכסים משחיקות תשואות. זו אחת הסיבות שאני מנהל את ההשקעות שלי ומשקיע בעיקר במניות בודדות ובקרנות אינדקס. עם זאת, כמות מסוימת של עמלות תמיד קיים.

לבסוף, התנהגות המשקיע יכולה להיות השפעה עצומה, ובדרך כלל שלילית, על התשואות. משקיעים רבים מפוחדים כאשר השוק יורד ולמכור רבים ההשקעות שלהם. כאשר השוק מתחמם שוב, הם מתחילים לקנות בחזרה לשוק. התוצאה היא מחזור של קנייה גבוהה ומכירה נמוכה.

המפתח הוא להיות כנים עם עצמך, להבין את הקצאת הנכסים ואת הרגלי ההשקעה, ולבצע הנחה שמרנית. אם ההשקעות שלך בסופו של דבר עושה טוב יותר, יהיה לך קצת מזומנים מיותרים פרישה.

הנחה מס '5: קצבת ביטוח לאומי

אנשים פשוט להתעלם אבטחה חברתית בתכנון הפרישה שלהם. זו תהיה גישה שמרנית. אמנם אני לא מאמין ביטוח לאומי הולך, היתרונות בהחלט יכול להיות מופחת. ובכל זאת, הערכות על היתרונות שלך וכאשר תתחיל לקבל את היתרונות האלה הם חשובים. תוכל לקרוא את המדריך שלנו לביטחון לאומי לקבלת מידע נוסף. אתה יכול גם לבדוק את הערכת תועלת זו מן המינהל לביטוח לאומי.

הנחה מס '6: שיעור נסיגה בטוח

ברגע שאתה מתחיל פרישה עם ביצה הקן שלך, אתה צריך לקבוע כמה אתה יכול הנסיגה כל שנה מבלי שנגמר הכסף לפני שאתה מת. מאמרים רבים, ספרים ומחקרים פורסמו בנושא זה.

אני מניח בדרך כלל שיעור הנסיגה ארבעה אחוזים. אני מכיר אחרים שמניחים שלושה או חמישה אחוזים. לא משנה מה תחליט, להבין עד כמה חשובה ההנחה הזו.

נניח שאתה צריך 40,000 $ בשנה ממך השקעות פרישה. בהינתן הכנסה זו נדרש, הנה את סך החיסכון היית צריך על בסיס שלושה, ארבעה, או חמישה אחוז הנחה הנחה שיעור:

  • שלושה אחוזים: 1.33 מיליון דולר (40,000 $ / 0.03)
  • ארבעה אחוזים: 1 מיליון דולר (40,000 $ / 0.04)
  • חמישה אחוזים: 800,000 $ ($ 40,000 / .05)

כפי שאתה יכול לראות, נמוך יותר את שיעור הנסיגה ההנחה, יותר אתה צריך לשמור.

השאלה האולטימטיבית - כמה כסף תזדקק לפרישה

כל ההנחות הנ"ל משפך את שאלת פרישה אחת המפתח, מה המספר? כמה כסף אתה צריך בבנק כאשר אתה מכה את שעון הזמן בפעם האחרונה?

ישנן שתי גישות כדי לענות על שאלה זו. האחת היא להבין את המספר מבוסס על ההנחות שאתה עושה על הפריטים לעיל. לאחר מכן באמצעות כל אחד מספר מחשבונים חינם (ראה להלן), אתה יכול ליצור את כמות החיסכון שתזדקק פרישה. כמובן, התוצאות הן רק טוב כמו ההנחות שלך.

הגישה השנייה היא פשוטה יותר. רק לשמור על אחוז מסוים של ההכנסה שלך עבור פרישה. אני חושב 15 אחוז הוא בדרך כלל התחלה טובה, במיוחד אם אתה מתחיל לחסוך את 20s או 30s. קל יותר לומר מאשר לעשות, אני יודע. זה עלול לקחת קצת זמן כדי להגיע לחיסכון 15 אחוז המטרה, אבל זה שווה את המאמץ.

עבור אלה שמתחילים בשלב מאוחר יותר בחיים או פשוט רוצה מושג איפה אתה עומד, אני ממליץ בחום על מאמר זה על שמירת מספיק עבור פרישה. הוא מדבר על יחסי הכסף של צ'רלס פארל, שמציעים מדריך טוב.

מחשבונים

כמו מחשבה סופית, יש כמה מחשבונים פיננסיים טובים באמת זמין בחינם. בעוד מחשבונים אלה לוקחים גישות שונות לשאלה הפרישה, הם בדרך כלל נוטים לעשות הערכות סבירות. המפתח הוא להבין מה ההנחות המחשבון הוא עושה, כך שתוכל לבצע התאמות אם אתה חושב ההנחות הן לא ממש מתאים למצב שלך.

הנה כמה מחשבונים אני חושב שווים שווה לנסות:

מחשבון MyPlan של Fidelity -

T. Rowe מחיר פרישה של מחשבון הכנסות,

גמיש פרישה Planner (כובע קצה לדארו מ אני יכול לפרוש עדיין? עבור מציאת זה)

אתה יכול לבדוק אפילו יותר אפשרויות פרישה מחשבון כאן.

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: