loader
bg-category
5 שלבים תוכנית פרישה מושלמת החיסכון

שתף עם החברים שלך

זהו היום השלושים באתגר הכסף של יום 31 שלנו. מעל 31 ימים נפרסם 31 פודקאסטים, כל אחד מהם נועד לעזור לך להתקרב לחופש כלכלי. אתמול היה הכול על משכנתאות. ב Podcast של היום, אנחנו מכסים את היסודות של חשבונות פרישה (401k, IRA, רוט חשבונות).

נותני חסות: 31 יום כסף Podcast בחסות Betterment הון אישי. שיפור הון אישי הם שני כלים אני משתמש כדי להפוך את ההשקעה קלה יותר, פחות יקר, ויעיל יותר.

401k לעומת IRA לעומת רוט פרישה חשבונות

בואו נבדוק.

401k ו 403b תוכניות פרישה במקום העבודה: אם מעסיק מציע את אחת מתוכניות הפרישה, הוא מאפשר לעובדים לתרום דולרים לפני מס לפרישה. בשנים 2013 ו 2014, התרומה השנתית המקסימלית היא 17,500 $. אלה 50 ומעלה יכול לתרום סך של $ 23,000. מסים מוערכים בדרך כלל עבור כל סכומים שנגרמו מהחשבון, ועונש של 10% מוטל על משיכות בלתי מסויגות מסוימות, כולל אלה המתרחשות לפני שבעל החשבון מגיע ל -9 / 1/1. אפשרויות ההשקעה מוגבלות בדרך כלל לאלה הזמינות על ידי התוכנית.

רוט 401k: התרומות נעשות על בסיס לאחר מס. אמנם אין יתרון מס בזמן התרומה, כסף ב Roth 401k גדל מס חינם. את אותה תרומה גבולות החלים על 401k המסורתית חלים גם על Roth 401k. שלא כמו רוט IRA (ראה להלן), אין מגבלות הכנסה. כל אחד יכול לתרום Roth 401k אם המעסיק עושה את זה סוג של חשבון פרישה זמין.

IRA לניכוי: עבור אלה עם הכנסה שהרווחת, תרומות ניתן לבצע IRA עד למגבלות השנתי. בשנת 2014, גבול התרומה הוא 5,500 $, או 6,500 $ עבור אלה 50 או יותר. אם התרומה היא deductible תלוי במספר גורמים: שינוי ברוטו שלך מותאם, אם אתה או בן הזוג שלך יש גישה לחשבון פרישה במקום העבודה, ואת מצב הגשת שלך. IRS פרסום 590 (pdf) מספק טבלאות כדי לעזור לך לקבוע אם התרומות שלך IRA הם deductible.

רוט IRA: רוט IRA עובד כמו רוט 401k, אבל עם כמה יוצאים מן הכלל. ראשית, יש מגבלות הכנסה המונעות חלק מתרומה ל IRA רוט. גבולות אלה מתוארים IRS פאב 590. שנית, למי לעשות זכאי ROT IRA, גבולות התרומה הם זהים לאלה של IRA לניכוי. בעוד אלה זכאי יכול לתרום הן IRA לניכוי ו IOT רוט באותה שנה, סך התרומות IRA לא יעלה על 5,500 $ או 6,500 $ גבולות.

לבסוף, שים לב כי המגבלות לעיל לשנות משנה לשנה.

איפה להשקיע הראשון

עם כל האפשרויות הנ"ל, חיסכון עבור פרישה יכול להרגיש מהמם. הנה תוכנית 5 שלבים כדי לקבוע אילו אפשרויות פרישה חשבון הם הטובים ביותר.

שלב 1: לנצל את היתרון של התאמה 401k המעסיק

הצעד הראשון הוא הכי קל. עבור אלה עם 401k המציע התאמה מעסיק, זה המקום הראשון פרישה חיסכון צריך ללכת. אין שום סיבה להעביר כסף חינם.

שלב 2: להשקיע בחשבון פרישה רוט, אבל רק אם. . .

עבור אלה זכאים רוט IRA או יש גישה Roth 401k, השלב הבא הוא לשקול סוגים אלה של חשבונות פרישה. הגורם העיקרי שיש לקחת בחשבון הוא שיעורי המס - הן כאשר התרומות נעשות ובעתיד כאשר משיכות נלקחים במהלך הפרישה. אם שיעורי המס זהים, אין יתרון לרות על חשבונות פרישה לפני מס במונחים של חיסכון לפרישה (לחשבונות Roth יש יתרונות מסוימים בתחום התכנון). היתרון האמיתי של רוט מגיע כאשר שיעורי המס נמוכים כאשר התרומה מתבצעת אז הם כאשר הכסף הוא נסוג במהלך הפרישה.

כמובן, זה בלתי אפשרי לדעת בוודאות מה מדיניות המס יהיה עשרות שנים מהיום או מה הנסיבות הפיננסיות שלנו ייראה. ככלל, עם זאת, אלה בסוגריים המס הפדרלי נמוך נמצאים במצב הטוב ביותר ליהנות Roth. למה? כי הם נוטים יותר לראות שיעורי המס שלהם לעבור גבוה יותר במהלך הפרישה. אין ערובה שזה יהיה כך, אבל זו אפשרות סבירה. אלה שבמדרגות המס הגבוהות נוטים פחות ליהנות מפרישת חשבון הפרישה של רוט.

שלב 3: לתרום את המגבלה 401k, אבל רק אם. . .

אם בשלב זה את מגבלת התרומה 401k לא הגיע, השלב השלישי הוא לשקול maxing את 401k זמין. רבים ממליצים הראשון לתרום IRA. הסיבה העיקרית לעצה זו היא כי 401k תוכניות רבות יש עמלות גבוהות להציע קרנות נאמנות יקר מאוד. אמנם זה בהחלט נכון, אין שום סיבה להניח כי 401k שלך יש אפשרויות השקעה גרועה. אז לבדוק את 401k הראשון כדי לראות מה היא מציעה. אם 401k מציע אפשרויות השקעה בעלות נמוכה שמתאימה לתוכנית ההשקעה שלך, מקס את 401k שלך. אם זה לא, או אם עדיין יש לך כסף נוסף כדי לשמור על פרישה לאחר תרומת מקסימום ל 401k, לעבור לשלב 4.

שלב 4: למקסם את תרומות IRA אם הם deductible

היתרון של IRA הוא שיש לך שליטה מלאה על ההשקעות שלך. IRA ניתן לפתוח ב ואנגארד כדי לנצל את עלות נמוכה קרנות, Betterment, או אפילו אחד כמה עלות נמוכה ברוקרים מקוונים. עבור אלה שלא לפתוח IRA רוט בשלב 2, תרומה IRA לניכוי (בהנחה שאתה זכאי), היא אופציה מצוינת.זה עושה כרוך קצת יותר עבודה מאשר לתרום 401k, אבל ברגע זה מוגדר, התרומות החודשי יכול להיות אוטומטי.

שלב 5: לשקול מחדש את 401k

אם דילגת על 401k שלך בשלב 3 בגלל הבחירות שלה, עכשיו זה הזמן לשקול מחדש את האפשרות הזו. בשלב זה יש לך כבר ניצלו כל התאמה עובד. אתה כבר רואה חשבונות רוט. ובשביל אלה אשר זכאי ומי לא לנצל של רוט, יש לך כבר maxed החוצה IRA לניכוי. מה שנותר הוא 401k. אם אתה יכול למצוא כמה אפשרויות השקעה סבירים, מקסימום את 401k את השלב הסופי.

כפי שאתה יכול לספר, יש הרבה פסקי דין אשר נכנסים החלטות אלה. בעוד אני מתאר את הגישה שלי לעיל, אין באמת תשובה אחת נכונה. המפתח הוא לעשות לך שיעורי בית, להעריך את הנסיבות שלך, ולקבל החלטה סבירה שעובדת בשבילך ועל המשפחה שלך.

יום 31: שאלות המאזין

שתף עם החברים שלך

ההערות שלך: